9月13日POS機(jī)行業(yè)帶頭大哥通知代理商全國(guó)范圍內(nèi)執(zhí)行一機(jī)一戶，隨后支付圈子里一夜之間炸了鍋。
“一機(jī)一戶”意思是1臺(tái)POS機(jī)只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶，不能篡改收款商戶，也就是個(gè)人POS機(jī)用戶，每次刷卡會(huì)固定一個(gè)商戶。
由此，大家都在納悶，為何要執(zhí)行一機(jī)一戶，這對(duì)個(gè)人POS機(jī)刷卡用戶有什么影響？下面一起詳細(xì)聊聊，若有不同的觀點(diǎn)，也可以一同討論。
一、為何要執(zhí)行一機(jī)一戶
央行推出259文件的POS機(jī)一機(jī)一碼政策，是對(duì)POS機(jī)行業(yè)的改革和創(chuàng)新，提高支付安全性和便利性。
該政策要求所有POS機(jī)要在12/14之前要完成終端改造的工作，實(shí)現(xiàn)一機(jī)一碼功能，以實(shí)現(xiàn)更高的支付效率和更好的用戶體驗(yàn)。
防止來(lái)路不明的資金
其中同樣是為了防止來(lái)路不明的資金，利用POS機(jī)幫助境外詐騙團(tuán)伙、網(wǎng)絡(luò)賭博或者其他違法犯罪“跑分洗錢”等。
有效減少了套xian
全面執(zhí)行以后，因?yàn)槊颗_(tái)POS機(jī)只能綁定一個(gè)商戶，套xian者將面臨更大的難度，不再可以輕松地利用多個(gè)商戶賬號(hào)進(jìn)行非法操作。
此外，不當(dāng)推銷、層層外包、商戶風(fēng)控不嚴(yán)的背后，也折射了POS機(jī)行業(yè)的諸多漏洞。
嚴(yán)格要求進(jìn)件資料
面對(duì)政策逐漸落地，各支付公司也做出了調(diào)整，比如入網(wǎng)商戶必須嚴(yán)格要求進(jìn)件資料：
注冊(cè)綁定POS機(jī)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照也支持小微商戶入網(wǎng)，但必須規(guī)范上傳商戶入網(wǎng)名稱以及經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所照片，包括清晰完整的門頭照片、室內(nèi)場(chǎng)所環(huán)境照片、收銀臺(tái)照片等內(nèi)容。
之前入網(wǎng)商戶需要盡快展開(kāi)自查自糾，未按以上要求補(bǔ)充材料或未完成系統(tǒng)升級(jí)者，請(qǐng)于9月30日前盡快完成，否則后續(xù)或?qū)⒂绊懮虘艚灰住?/p>
防止跳碼、跳商戶等亂象損害銀行利潤(rùn)
跳碼”“跳商戶”是支付業(yè)內(nèi)熟知的常見(jiàn)違規(guī)現(xiàn)象。
1.“跳碼”：
是指支付機(jī)構(gòu)通過(guò)自身系統(tǒng)技術(shù)變?cè)斓仁侄危瑢⑹諉蜳OS機(jī)的商戶編碼從標(biāo)準(zhǔn)類商戶變?cè)鞛楦唾M(fèi)率的優(yōu)惠類商戶，來(lái)降低結(jié)算成本達(dá)到盈利的目的。
刷卡用戶出的是標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，匹配的是低費(fèi)率的優(yōu)惠類商戶，這個(gè)過(guò)程會(huì)損害持卡人、正常商戶與銀行的利益，更會(huì)導(dǎo)致持卡人的卡片被風(fēng)控降額身甚至封卡。
②、“跳商戶”：是指目前的大多個(gè)人刷卡POS機(jī)，每筆刷卡交易匹配至附近不同的商戶，但刷卡的費(fèi)率一般不變，主要是為了模擬真實(shí)的多元化消費(fèi)，起到養(yǎng)卡的目的。
259的“一機(jī)一碼”“一機(jī)一戶”等相關(guān)規(guī)定，就是要求POS機(jī)在支付全步驟中不可篡改商戶編碼、商戶名稱等交易信息，即禁止“跳碼”“跳商戶”，確保刷卡交易的真實(shí)消費(fèi)。
所以這一監(jiān)管動(dòng)作全面落地之后，業(yè)內(nèi)“跳碼”“跳商戶”行為定會(huì)得到有效整治。
二、對(duì)于POS機(jī)刷卡用戶有何影響
可為POS機(jī)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更好的環(huán)境，我期待著看到這一政策的積極影響，讓中國(guó)的支付市場(chǎng)更加健康和有序。
259消滅不了市場(chǎng)的剛性需求
259文件落地不落地，大家無(wú)需過(guò)度恐慌，不可否認(rèn)對(duì)市場(chǎng)會(huì)有細(xì)微的影響，但是絕對(duì)不可能消滅這種剛性需求，所以更不可能一刀切。
即便將來(lái)使用固定商戶的POS機(jī)來(lái)刷卡，每月流水少的話是沒(méi)什么影響的，因?yàn)殂y行在意的是持卡人的消費(fèi)和償還能力，更多在意的是空卡率（也就是剩余額度的占比）。
而沒(méi)有刷卡流水多的卡友，就需要搭配多臺(tái)POS機(jī)結(jié)合使用，來(lái)分散流水。
此外，流水大的用戶，銀行也有可能會(huì)對(duì)結(jié)算卡進(jìn)行一定風(fēng)控限制，這方面就需要用戶通過(guò)多筆合并成一筆的功能，來(lái)避免結(jié)算的儲(chǔ)蓄卡因頻繁到賬、筆數(shù)過(guò)多而被風(fēng)控。
銀行處于利空狀態(tài)
目前行業(yè)最有可能的利空還是銀行這邊。銀行要優(yōu)質(zhì)客戶，今年有一個(gè)特殊問(wèn)題是銀行賬上的錢放不出去，賬上至少窩了100萬(wàn)億+。
這部分錢還要付儲(chǔ)戶的存款利息，這同樣是存款費(fèi)率一降再降的原因，而今天銀行這邊就存量房貸費(fèi)率調(diào)整正式落地。
所以銀行假如沒(méi)有任何動(dòng)作，這部分錢就是倒掛的。
銀行也早已為這種問(wèn)題提供了解決方案，銀行也會(huì)迎合259順利落地，可能直接降低信用ka分期手續(xù)費(fèi)率，或者上新小微貸款，來(lái)轉(zhuǎn)移信用ka的整體交易量。
整治非標(biāo)價(jià)格商戶，不再有暴漲費(fèi)率
目前業(yè)內(nèi)POS費(fèi)率上漲的消息實(shí)屬普遍，投訴平臺(tái)上投訴不計(jì)其數(shù)。
很多POS機(jī)在漲費(fèi)率之后，部分代理商并不會(huì)及時(shí)通知用戶，以至于用戶在不知情的問(wèn)題下承擔(dān)了高費(fèi)率，自己被坑后很多都發(fā)現(xiàn)不了，因?yàn)槊看嗡⒖ǘ荚敿?xì)核算手續(xù)費(fèi)的人并不多。
即便后續(xù)發(fā)現(xiàn)被調(diào)價(jià)，漲費(fèi)率后的損失幾乎同樣是要不回來(lái)的。
一部分漲費(fèi)率是為了淘汰舊POS機(jī)以助推新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，此外也有不少POS機(jī)操盤(pán)方一開(kāi)始通過(guò)低價(jià)戰(zhàn)略搶占市場(chǎng)，后期為了收回成本不得不大幅漲價(jià)。
支付公司雖說(shuō)掌握著調(diào)價(jià)權(quán)限，但有些支付機(jī)構(gòu)將這一權(quán)限下放給了拿貨較多的代理商，實(shí)際上由大代理商操盤(pán)。
所以今年漲費(fèi)率比去年更瘋狂！
因?yàn)檎咭兞耍^(guò)了今年，259全面落地以后可能就不會(huì)有暴漲費(fèi)率的事情發(fā)生了。
不得變相提高手續(xù)費(fèi)
除了悄悄漲費(fèi)率，一些POS機(jī)代理商也會(huì)通過(guò)多收保證金、流量費(fèi)等“小動(dòng)作”賺取更多利潤(rùn)。
政策落地之后，代理商的這些小動(dòng)作就被限制死了。
面對(duì)即將全面落地的259.我的答案是：跟隨監(jiān)管的腳步，積極合規(guī)，誰(shuí)能快人一步完成，誰(shuí)就能占領(lǐng)更多的存量市場(chǎng)。
央行發(fā)布的“一機(jī)一戶”政策是對(duì)往后的POS機(jī)行業(yè)，是一項(xiàng)重要改革方針，旨在加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，有助于提高金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)水平。
